Hoe werkt de Starterslening?
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van uw woning en het maximale bedrag dat u, op basis van uw inkomen, bij ons kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De hoogte van de Starterslening hangt af van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden van de gemeente.
De Starterslening kent een rentevaste periode van 15 jaar, de looptijd is maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u geen rente en aflossing voor de Starterslening. Na het derde jaar gaat u wél rente en aflossing betalen als uw inkomen voldoende gestegen is. Zo niet, dan kunt u bij SVn een hertoets aanvragen en gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft. Aan deze hertoets zijn kosten verbonden.
Kom ik in aanmerking voor een Starterslening?
Gemeenten die de Starterslening verstrekken stellen zelf de voorwaarden van de lening vast.
Zo kan een gemeente er voor kiezen om de Starterslening alleen in te zetten voor een aangewezen nieuwbouwproject. Om er achter te komen of u in de gemeente waar u in woont een Starterslening kunt aanvragen en onder welke voorwaarden is het verstandig om contact met ons op te nemen.
Stappenplan
- Informeer bij uw gemeente of u voor de Starterslening in aanmerking komt.
- Zo ja, dan vult u het SVn aanvraagformulier voor de Starterslening (verkrijgbaar bij uw gemeente) volledig in.
- Dit formulier stuurt u – voorzien van alle gevraagde gegevens en bijlagen – naar SVn. Het kopen van een woning en het verkrijgen van een hypotheek gaat vaak met enige tijdsdruk gepaard. SVn heeft voor het beoordelen van uw Starterslening onder andere uw aangifte en de aanslag inkomstenbelasting nodig. Indien u geen aangifte inkomstenbelasting heeft gedaan hebben wij een Verklaring Inkomstenbelasting (IB-60 formulier) nodig. U kunt het IB60 formulier telefonisch opvragen via de BelastingTelefoon: 0800-0543. (Goed om te weten: het duurt 5 tot 10 werkdagen voordat de Belastingdienst u de gevraagde gegevens toestuurt. Vraag daarom zo spoedig mogelijk een IB-60 formulier aan, zodat er zo min mogelijk tijd verloren gaat.)
- Hierna ontvangt u een toewijzingsbrief van de gemeente. Hierin staat het bedrag, de looptijd en het rentepercentage van uw Starterslening. De brief vermeldt ook de voorwaarden waar u aan moet voldoen om de Starterslening uitbetaald te krijgen.
- Ook voor uw hypotheek bij ons geldt een aantal voorwaarden. Neemt u de toewijzingsbrief daarom mee als u bij ons langs komt voor een afspraak.
- Voor het resterende bedrag (aankoopkosten woning -/- het bedrag van de Starterslening) vraagt u bij ons een hypotheek aan.
- Wij brengen een offerte aan u uit die voldoet aan de voorwaarden uit de toewijzingsbrief van de gemeente.
- Een kopie van deze hypotheekofferte stuurt u naar SVn.
- Van SVn ontvangt u een offerte voor uw Starterslening. Daarbij ontvangt u een uitgebreide toelichting op de Starterslening en de Algemene Bepalingen voor Geldleningen van SVn, hierin staan de leningvoorwaarden.
- Zodra u de offerte heeft geaccepteerd en u aan alle voorwaarden heeft voldaan, ontvangt u van SVn bericht over de verdere afwikkeling van uw Starterslening.
Afsluitkosten
SVn brengt u 1,5% afsluitkosten over de Starterslening in rekening. Deze kosten kunt u aftrekken van de inkomstenbelasting.
Naar de notaris
SVn stuurt de benodigde stukken naar de notaris. U maakt een afspraak met de notaris voor het passeren van de akte van uw Starterslening en van de akte van uw hypotheek. Beide leningen moeten gelijktijdig passeren.
Hoe wordt de Starterslening uitbetaald?
Nadat u de hypotheekakte voor uw Starterslening hebt ondertekend, kan SVn het leningbedrag uitbetalen. Bij de aankoop van een bestaande woning wordt het hele bedrag in één keer aan de notaris uitbetaald. Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning is de hoofdsom van de Starterslening vaak lager dan de 1e termijn (grondkosten). SVn betaalt in dat geval de Starterslening ook rechtstreeks uit aan de notaris. In het geval dat de Starterslening hoger is dan de 1ste termijn wordt de rest van het bedrag bij SVn in een bouwkrediet gestort. Dit bedrag wordt dan gebruikt voor (gedeeltelijke) betaling van de tweede termijn. U dient deze betaling zelf op te vragen. Dit kan door middel van een SVn declaratieformulier. Het bouwkrediet stopt zodra het laatste bedrag is uitbetaald.
Hoe ziet de totale financiering er uit?
De totale financiering van uw huis bestaat uit een normale (eerste) hypotheek en – als aanvulling daarop - de Starterslening.
De (eerste) hypotheek moet een rentevaste periode hebben van minimaal 10 jaar en kunt u via ons afsluiten bij de geldverstrekker van uw keuze. De Starterslening sluit u af bij SVn.
Beide leningen (eerste hypotheek + Starterslening) moeten voldoen aan de voorwaarden van de NHG. Dit houdt in dat beide leningen samen niet meer mogen bedragen dan de verwervingskosten van de woning.
De verwervingskosten zijn de koopsom of de koop-/aanneemsom van de woning met daar bovenop een vaste opslag van 12% bij een bestaande woning of 8% bij een nieuwbouwwoning. Verbeterkosten of meerwerk kunnen worden meegenomen in de financiering, maar tellen niet (altijd) mee bij het bepalen van de hoogte van de benodigde Starterslening.
De Hertoets
De offerte van de Starterslening is zo opgesteld dat u na een renteloze en aflossingsvrije periode van drie jaar in principe de volledige maandlast (rente + aflossing op basis van een annuïteiten lening) over de lening gaat betalen. Denkt u dat uw inkomen op dat moment nog ontoereikend is om de volledige maandlast te kunnen betalen, dan kunt u bij SVn een hertoetsing aanvragen. Let op: aan de hertoets zijn kosten verbonden.
Uiterlijk 3 maanden vóór de herzieningsdatum krijgt u bericht van SVn om u eraan te herinneren dat u een hertoetsing aan kunt vragen. De aanvraag voor de hertoetsing moet uiterlijk 2 maanden vóór de herzieningsdatum zijn gedaan. Zo niet dan gaat u de maandlast volledig betalen.
Bij de hertoetsing wordt de maandlast van de Starterslening door SVn aangepast aan het dan actuele huishoudinkomen. U ontvangt vervolgens uiterlijk 1 maand vóór de herzieningsdatum een brief van SVn met daarin de verschuldigde maandlast in de volgende periode. De hertoetsmomenten zijn na het 3de, 6de, 10de en 15de jaar. Vanaf het moment dat u de volledige maandlast over de Starterslening betaalt vindt er verder geen hertoetsing meer plaats. Als uit de vierde (en laatste) hertoets in het 15e jaar blijkt dat uw inkomen nog niet toereikend is, blijft de dan vast te stellen maandtermijn voor de gehele resterende looptijd van toepassing. Aflossing vindt dan uitsluitend plaats bij verkoop van de woning of na 30 jaar.
